03 апреля 2024, 08:50
Потребителю на заметку: когда не вернут деньги за страховку кредита
При оформлении кредита банки зачастую навязывают страховку. Если погасить долг досрочно, деньги за нее получается вернуть не всегда. Если договор заключали до сентября 2020 года и в нем прямо не указана такая возможность, то шансы вернуть средства близки к нулю. Это связано с изменениями закона «О потребительском кредите». Верховный суд подтвердил это в одном из недавних дел. В этом споре мужчина пропустил двухнедельный срок, который банк давал для возврата стоимости полиса страхования. Потребитель взял 2,3 млн.руб. в кредит на покупку авто в Банке в октябре 2019 года. Он должен был вернуть деньги до октября 2022 года. Процентная ставка была 9,9% годовых. Также он присоединился к программе страхования жизни и здоровья заемщиков банка. За подключение к ней мужчина заплатил 187 736 руб. из кредитных денег. Согласно условиям программы, при досрочном погашении долга клиент продолжает оставаться застрахованным. Вернуть деньги за полис можно было в течение 14 дней с момента подключения. Заемщик выплатил кредит уже в сентябре 2020 года. А в ноябре он потребовал у банка вернуть ему 129 723 руб. страховой премии из-за досрочного погашения долга. Кредитная организация ему отказала. С точки зрения банка, досрочное погашение кредита — это не основание прекращать договор страхования. Кроме того, потребитель обратился с просьбой вернуть деньги уже по истечении обозначенных 14 дней. К страхованию его подключили в октябре 2019-го, а просьбу в банк он направил только в ноябре 2020 года.Потребитель не сдался и в августе 2021 года попытался вернуть деньги через финансового уполномоченного, но и тот ему отказал, тогда был подан иск к банку. Он просил взыскать в его пользу остаток невыплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора, неустойку и компенсацию морального вреда. в связи с досрочным погашением кредита. Считал, что договор страхования досрочно прекращается, если нет долга, а размер возможного страхового возмещения равен нулю. Банк возражал: истец добровольно взял кредит и присоединился к страхованию. До этого его ознакомили с условиями программы. Если вернуть деньги раньше срока, клиент продолжает оставаться застрахованным. Оплатив полис, потребитель получил защиту жизни и здоровья, и это не зависит от выплаты кредита. Три инстанции отказали в иске. Суды исходили из того, что потребитель был в курсе условий страхования, знал, что оно действует на прежних условиях независимо от кредита. Кроме того, истец добровольно согласился получить страховые услуги. С досрочным погашением кредита страхование не прекращается, заключили три инстанции. Верховный суд (далее – ВС РФ) поддержал выводы нижестоящих судов (дело № 18-КГ23-54-К4). По п.1 ст.958 ГК («Досрочное прекращение договора страхования») договор страхования прекращается досрочно, если отпала вероятность страхового случая и страховой риск пропал по иным обстоятельствам. Суды руководствовались тем, что из-за досрочного погашения кредита договор личного страхования не прекращается, потому нет обстоятельств из п.1 ст.958 ГК для возврата страховой премии. Также стороны не предусмотрели возврат денег при досрочном расторжении договора страхования.
Верховный суд не нашел оснований опровергнуть выводы нижестоящих инстанций. В результате потребителю не вернут часть денег за страховку.
С 1 сентября 2020 года внесены изменения в закон «О потребительском кредите». Согласно поправкам, заемщик, который досрочно и полностью погасил кредит, может вернуть часть денег за страховку. Но в рассматриваемом деле кредитный договор и заявление на страхование подписали еще в 2019 году. Тогда эти правила о возврате денег еще не действовали. Соответственно, возможность вернуть страховую премию зависела лишь от условий договора страхования. Они, как правило, такой опции не предусматривали.
В подобных спорах суды оценивали, зависит ли выплата страхового возмещения от остатка долга по кредиту или сумма неизменна весь период действия страхования. Например, в определении от 28 августа 2018 года по делу № 44-КГ18-8 ВС РФ не согласился с позицией нижестоящих судов, которые взыскали в пользу истца страховую премию. Коллегия отметила, что в договоре предусмотрели: срок действия страхования и размер выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка.
Так как суммы страховой премии часто значительны для заемщиков, многие пытаются их вернуть после досрочного погашения. При этом они сталкиваются как с проблемой толкования договоров, которые заключали несколько лет назад, так и с многочисленными ухищрениями страховых компаний.
Например, часто страховку предлагают, как обязательное условие для выдачи кредита, потом выясняется, что только один из рисков в страховке связан с обеспечением обязательства заемщика по кредиту. Поэтому страховая может отказаться возвращать часть премии. Против подобной практики высказался Банк России в информационном письме от 13 июля 2021 года № ИН-06-59/50. ЦБ указал, что такой подход нарушает права потребителей.
Сейчас, чтобы обойти необходимость возвращать часть полученной суммы, банки стали включать в договор условие о комиссионном вознаграждении, которое не выплачивают назад при досрочном расторжении договора. Такая правовая позиция следует из определения ВС РФ от 6 декабря 2022 года по делу № 18-КГ22-73-К4: комиссионное вознаграждение не возвращается, когда банк может обосновать, какие фактические расходы он понес. Иначе нет оснований удерживать эту сумму. Чтобы сделать договор страхования максимально прозрачным, в апреле 2023 года был принят закон против скрытых комиссий при выдаче потребительских и ипотечных кредитов со страховкой, по которому страховщик должен указывать размер доли страховой премии для исполнения его обязательств в договорах личного страхования при оформлении потребительских или ипотечных кредитов. В договор страхования включается и комиссионное вознаграждение банку, которое не вернут при расторжении договора страхования. Закон вступил в силу в октябре 2023 года.
Таким образом, заемщик сможет:
1. Получить полную информацию о стоимости страховой услуги;
2. Разумно оценить риски возврата страховой премии при досрочном расторжении договора;
3. Заранее узнать, сколько денег можно вернуть при полном досрочном погашении кредита. На практике заемщики часто пользуются правом вернуть страховую выплату. Обычно банк добровольно и без задержек возвращает остаток денег, что связано со штрафом, который присуждают за отказ банка добровольно исполнить обязательства по возврату средств. В силу ст.13 закона «О защите прав потребителей», если суд удовлетворяет требования потребителя, а компания добровольно их не исполнила, с нее взыскивают штраф 50% от присужденной в пользу гражданина суммы. Зачастую банки действуют по принципу «Не нравится договор — не заключай его». Единственный способ минимизировать или исключить риски и проблемы с возвратом страхового платежа — внимательно читать договор и искать банк с наиболее прозрачными и клиентоориентированными условиями договора. Обычно договоры страхования предусматривают так называемый период охлаждения. Это срок, когда можно отказаться от страховки и вернуть за нее полную сумм, поэтому от навязанной страховки можно отказаться, предварительно оценив, как это повлияет на условия по кредиту.
При оформлении кредита банки зачастую навязывают страховку. Если погасить долг досрочно, деньги за нее получается вернуть не всегда. Если договор заключали до сентября 2020 года и в нем прямо не указана такая возможность, то шансы вернуть средства близки к нулю. Это связано с изменениями закона «О потребительском кредите». Верховный суд подтвердил это в одном из недавних дел. В этом споре мужчина пропустил двухнедельный срок, который банк давал для возврата стоимости полиса страхования. Потребитель взял 2,3 млн.руб. в кредит на покупку авто в Банке в октябре 2019 года. Он должен был вернуть деньги до октября 2022 года. Процентная ставка была 9,9% годовых. Также он присоединился к программе страхования жизни и здоровья заемщиков банка. За подключение к ней мужчина заплатил 187 736 руб. из кредитных денег. Согласно условиям программы, при досрочном погашении долга клиент продолжает оставаться застрахованным. Вернуть деньги за полис можно было в течение 14 дней с момента подключения. Заемщик выплатил кредит уже в сентябре 2020 года. А в ноябре он потребовал у банка вернуть ему 129 723 руб. страховой премии из-за досрочного погашения долга. Кредитная организация ему отказала. С точки зрения банка, досрочное погашение кредита — это не основание прекращать договор страхования. Кроме того, потребитель обратился с просьбой вернуть деньги уже по истечении обозначенных 14 дней. К страхованию его подключили в октябре 2019-го, а просьбу в банк он направил только в ноябре 2020 года.Потребитель не сдался и в августе 2021 года попытался вернуть деньги через финансового уполномоченного, но и тот ему отказал, тогда был подан иск к банку. Он просил взыскать в его пользу остаток невыплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора, неустойку и компенсацию морального вреда. в связи с досрочным погашением кредита. Считал, что договор страхования досрочно прекращается, если нет долга, а размер возможного страхового возмещения равен нулю. Банк возражал: истец добровольно взял кредит и присоединился к страхованию. До этого его ознакомили с условиями программы. Если вернуть деньги раньше срока, клиент продолжает оставаться застрахованным. Оплатив полис, потребитель получил защиту жизни и здоровья, и это не зависит от выплаты кредита. Три инстанции отказали в иске. Суды исходили из того, что потребитель был в курсе условий страхования, знал, что оно действует на прежних условиях независимо от кредита. Кроме того, истец добровольно согласился получить страховые услуги. С досрочным погашением кредита страхование не прекращается, заключили три инстанции. Верховный суд (далее – ВС РФ) поддержал выводы нижестоящих судов (дело № 18-КГ23-54-К4). По п.1 ст.958 ГК («Досрочное прекращение договора страхования») договор страхования прекращается досрочно, если отпала вероятность страхового случая и страховой риск пропал по иным обстоятельствам. Суды руководствовались тем, что из-за досрочного погашения кредита договор личного страхования не прекращается, потому нет обстоятельств из п.1 ст.958 ГК для возврата страховой премии. Также стороны не предусмотрели возврат денег при досрочном расторжении договора страхования.
Верховный суд не нашел оснований опровергнуть выводы нижестоящих инстанций. В результате потребителю не вернут часть денег за страховку.
С 1 сентября 2020 года внесены изменения в закон «О потребительском кредите». Согласно поправкам, заемщик, который досрочно и полностью погасил кредит, может вернуть часть денег за страховку. Но в рассматриваемом деле кредитный договор и заявление на страхование подписали еще в 2019 году. Тогда эти правила о возврате денег еще не действовали. Соответственно, возможность вернуть страховую премию зависела лишь от условий договора страхования. Они, как правило, такой опции не предусматривали.
В подобных спорах суды оценивали, зависит ли выплата страхового возмещения от остатка долга по кредиту или сумма неизменна весь период действия страхования. Например, в определении от 28 августа 2018 года по делу № 44-КГ18-8 ВС РФ не согласился с позицией нижестоящих судов, которые взыскали в пользу истца страховую премию. Коллегия отметила, что в договоре предусмотрели: срок действия страхования и размер выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка.
Так как суммы страховой премии часто значительны для заемщиков, многие пытаются их вернуть после досрочного погашения. При этом они сталкиваются как с проблемой толкования договоров, которые заключали несколько лет назад, так и с многочисленными ухищрениями страховых компаний.
Например, часто страховку предлагают, как обязательное условие для выдачи кредита, потом выясняется, что только один из рисков в страховке связан с обеспечением обязательства заемщика по кредиту. Поэтому страховая может отказаться возвращать часть премии. Против подобной практики высказался Банк России в информационном письме от 13 июля 2021 года № ИН-06-59/50. ЦБ указал, что такой подход нарушает права потребителей.
Сейчас, чтобы обойти необходимость возвращать часть полученной суммы, банки стали включать в договор условие о комиссионном вознаграждении, которое не выплачивают назад при досрочном расторжении договора. Такая правовая позиция следует из определения ВС РФ от 6 декабря 2022 года по делу № 18-КГ22-73-К4: комиссионное вознаграждение не возвращается, когда банк может обосновать, какие фактические расходы он понес. Иначе нет оснований удерживать эту сумму. Чтобы сделать договор страхования максимально прозрачным, в апреле 2023 года был принят закон против скрытых комиссий при выдаче потребительских и ипотечных кредитов со страховкой, по которому страховщик должен указывать размер доли страховой премии для исполнения его обязательств в договорах личного страхования при оформлении потребительских или ипотечных кредитов. В договор страхования включается и комиссионное вознаграждение банку, которое не вернут при расторжении договора страхования. Закон вступил в силу в октябре 2023 года.
Таким образом, заемщик сможет:
1. Получить полную информацию о стоимости страховой услуги;
2. Разумно оценить риски возврата страховой премии при досрочном расторжении договора;
3. Заранее узнать, сколько денег можно вернуть при полном досрочном погашении кредита. На практике заемщики часто пользуются правом вернуть страховую выплату. Обычно банк добровольно и без задержек возвращает остаток денег, что связано со штрафом, который присуждают за отказ банка добровольно исполнить обязательства по возврату средств. В силу ст.13 закона «О защите прав потребителей», если суд удовлетворяет требования потребителя, а компания добровольно их не исполнила, с нее взыскивают штраф 50% от присужденной в пользу гражданина суммы. Зачастую банки действуют по принципу «Не нравится договор — не заключай его». Единственный способ минимизировать или исключить риски и проблемы с возвратом страхового платежа — внимательно читать договор и искать банк с наиболее прозрачными и клиентоориентированными условиями договора. Обычно договоры страхования предусматривают так называемый период охлаждения. Это срок, когда можно отказаться от страховки и вернуть за нее полную сумм, поэтому от навязанной страховки можно отказаться, предварительно оценив, как это повлияет на условия по кредиту.